Rata kredytu hipotecznego: tabela dla kwot 300 tys. zł - 1 mln zł (WIBOR i POLSTR)

Ile wynosi rata kredytu hipotecznego? Tabele dla WIBOR i POLSTR

Poniższe tabele pokazują miesięczną ratę równą, czyli taką samą przez cały okres spłaty, dla kwot od 300 tys. zł do 1 mln zł i okresów od 10 do 30 lat. Policzyliśmy je dla dwóch scenariuszy oprocentowania, żeby było widać, ile zmienia sam wskaźnik referencyjny, czyli stopa, do której bank dolicza swoją marżę.

WIBOR to stawka, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze na kilka miesięcy, i do tej pory służyła za podstawę oprocentowania większości kredytów hipotecznych. POLSTR to nowy wskaźnik oparty na rzeczywistych transakcjach jednodniowych, który banki zaczynają stosować w nowych kredytach. Jak działa i które banki go wprowadzają, opisujemy w artykule POLSTR czy WIBOR przy kredycie hipotecznym.

Rata przy oprocentowaniu 6,0% (WIBOR 3M + założona marża)

Przesuń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny

Rata przy oprocentowaniu 5,7% (POLSTR 1M + ta sama marża)

Przesuń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny

Różnica między tabelami to wyłącznie efekt wskaźnika. Przy kredycie 500 tys. zł wynosi od ok. 75 zł miesięcznie (10 lat) do ok. 96 zł (30 lat), a przy 1 mln zł od 150 do 192 zł.

Ile wynosi rata kredytu 500 tys. zł na 30 lat?

Ok. 2 998 zł miesięcznie przy 6,0% i ok. 2 902 zł przy 5,7%. Przez 30 lat zapłacisz wtedy łącznie odsetki w wysokości ok. 579 191 zł (6,0%) albo ok. 544 721 zł (5,7%). Różnica w całym okresie to ok. 34 500 zł, choć miesięcznie wydaje się niewielka.

Skoro założone oprocentowanie jest tylko jednym z możliwych, poniżej wrażliwość raty na stopę dla tego samego kredytu:

Każde pół punktu procentowego to przy 30 latach ok. 155-167 zł raty. Dlatego kwota raty podana bez założonego oprocentowania niewiele mówi: to ono przesuwa wynik. Jeśli widzisz w wyszukiwarce inną ratę niż w tabeli, sprawdź najpierw, przy jakim oprocentowaniu i na jaki okres ją policzono.

Ile kosztuje kredyt 300 tys. zł na 10 lat?

Rata wynosi ok. 3 331 zł przy 6,0% i ok. 3 286 zł przy 5,7%, a suma odsetek za cały okres to ok. 99 674 zł albo ok. 94 272 zł. To ok. jedna trzecia kapitału, a przy kredycie na 30 lat odsetki przekraczają całą pożyczoną kwotę. Płacisz mniej za pieniądze, ale co miesiąc oddajesz dużo więcej.

Taki wariant ma sens, gdy Twoje dochody są wysokie względem kwoty kredytu, a Ty wolisz szybciej wyjść z zadłużenia. Pamiętaj, że przy krótkim okresie bank policzy niższą zdolność, bo wysoka rata zajmuje większą część dochodu.

Czy rata przy POLSTR jest niższa niż przy WIBOR?

Przy tej samej marży tak: w odczycie z 2 października POLSTR 1M był o ok. 0,3 pkt proc. niższy niż WIBOR 3M, a na początku listopada różnica wzrosła do ok. 0,5 pkt proc. (ok. 3,42% wobec 3,92%). To jednak nie znaczy, że kredyt na POLSTR będzie tańszy. Są trzy powody:

• Marża może być inna. Bank, który przechodzi na nowy wskaźnik, ustala marżę i ewentualny spread korygujący po swojemu. W tabelach zakładamy tę samą marżę, żeby pokazać tylko wpływ wskaźnika, a w ofercie ta różnica może się zmniejszyć albo zniknąć. Jeśli dostałeś od banku aneks, sprawdź, czy musisz go podpisać i co w nim sprawdzić. Tam liczymy inny kredyt (400 tys. zł na 20 lat) przy marży 2,0 pkt proc., a tu 500 tys. zł na 30 lat przy 2,15 pkt proc., więc kwoty rat się różnią.
• POLSTR 1M zmienia się częściej. WIBOR 3M przelicza ratę zwykle co 3 miesiące, POLSTR 1M co miesiąc. Rata może więc częściej się zmieniać, w obie strony.
• Wskaźniki zmieniają się z decyzjami RPP. Tabela jest zdjęciem z początku października, nie prognozą. Aktualne wartości sprawdzisz w notowaniach wskaźników.

Czego tabela nie pokazuje: prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczeń i innych kosztów, które podnoszą miesięczny wydatek ponad samą ratę. Policz je osobno. Mechanizm zmiany WIBOR na POLSTR i jego skutki dla kredytów już spłacanych opisujemy w osobnym artykule.

Czy dłuższy okres kredytowania się opłaca?

Dłuższy okres obniża ratę, ale podnosi koszt odsetek. Dla kredytu 500 tys. zł przy 6,0%: na 20 lat rata to ok. 3 582 zł, a na 30 lat ok. 2 998 zł, czyli o ok. 584 zł mniej. Odsetki rosną jednak z ok. 359 717 zł do ok. 579 191 zł, czyli o ok. 219 500 zł.

Dlatego wielu kredytobiorców bierze kredyt na dłużej, a potem nadpłaca, gdy pozwala na to budżet. Dostajesz niższą ratę na starcie i wyższą zdolność, a koszt odsetek zmniejszasz własnymi decyzjami. Warunki nadpłat, w tym ewentualne opłaty w pierwszych latach, sprawdź w umowie. Efekt nadpłaty policzysz w kalkulatorze nadpłaty, a wzór, z którego wynikają liczby w tabelach, wyjaśniamy w artykule jak obliczyć kredyt hipoteczny samemu.

Czy rata z tabeli zmieści się w Twojej zdolności kredytowej?

Rata z tabeli to dopiero połowa pytania. Druga połowa to to, czy bank uzna, że ją udźwigniesz. Liczy zdolność z buforem na wzrost stóp, odejmuje Twoje zobowiązania, w tym limity na kartach kredytowych, i uwzględnia liczbę osób na utrzymaniu. Ta sama rata może więc mieścić się w zdolności jednej osoby, a drugiej nie.

Praktyczna kolejność jest prosta: wybierasz z tabeli ratę dla kwoty, jakiej potrzebujesz, i sprawdzasz ją w kalkulatorze zdolności kredytowej. Jeśli wynik jest na granicy, wchodzi w grę dłuższy okres, wyższy wkład albo spłata drobnych zobowiązań. Jak to wygląda u różnych form zatrudnienia, opisuje artykuł o tym, jak banki liczą dochód.

Przemysław Karaś

Ekspert kredytowy, KDFhipo

W bankowości i pośrednictwie kredytowym od 2006 roku: ING i Noble Bank, następnie Tax Care, Expander i Money Expert. Zna proces kredytowy z obu stron biurka, więc wie, jak analityk w banku czyta wniosek i na czym wnioski najczęściej się wykładają.