Kalkulator raty kredytu hipotecznego

Przy racie równej co miesiąc płacisz tę samą kwotę przez cały okres kredytowania, a proporcja kapitału i odsetek w niej się zmienia. Przy racie malejącej spłacasz stałą część kapitału, więc pierwsze raty są wyższe, a kolejne stopniowo maleją.

Rata malejąca generuje niższą sumę odsetek w całym okresie kredytowania, bo kapitał spada szybciej na początku. Rata równa jest wygodniejsza do planowania budżetu, bo kwota się nie zmienia.

Bo pierwsza, najwyższa rata malejąca jest liczona przez bank przy badaniu zdolności kredytowej - a wyższa rata na starcie oznacza niższą liczoną zdolność niż przy racie równej dla tej samej kwoty kredytu.

Okres kredytowania i oprocentowanie - dłuższy okres obniża wysokość pojedynczej raty, ale zwiększa sumę zapłaconych odsetek w całym okresie kredytu.

Tak, oprócz samej raty pokazuje sumę odsetek i całkowity koszt kredytu dla obu typów rat, żeby można je było porównać obok siebie.

Tak, ale wymaga to zgody banku i zwykle wiąże się z ponownym przeliczeniem Twojej zdolności kredytowej, zwłaszcza przy przejściu na wyższą, początkową ratę malejącą.

Przy racie równej bank liczy ratę ze wzoru na annuitet, uwzględniającego kwotę kredytu, oprocentowanie i liczbę miesięcy spłaty - ręczne wyliczenie jest złożone matematycznie, dlatego w praktyce korzysta się z kalkulatora. Przy racie malejącej wzór jest prostszy: kapitał dzielisz równo na liczbę rat, a do każdej raty dolicza się odsetki od aktualnego salda zadłużenia, które maleje z miesiąca na miesiąc.

Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR wzrost tego wskaźnika bezpośrednio podnosi ratę, a spadek ją obniża - zmiana jest widoczna zwykle po najbliższym okresie odsetkowym (3 lub 6 miesięcy, zależnie od umowy). Kredyty ze stałym oprocentowaniem są w tym czasie odporne na wahania WIBOR. Przy kredycie na POLSTR 1M, który banki wprowadzają od września 2026, oprocentowanie zmienia się co miesiąc - dlaczego tak jest i które banki już go stosują. Różnicę w racie przy innym oprocentowaniu policzysz w kalkulatorze na tej stronie.

Przykładowo, przy oprocentowaniu 6% rata równa na 30 lat wynosi ok. 1 800 zł dla 300 tys. zł, ok. 2 400 zł dla 400 tys. zł i ok. 3 000 zł dla 500 tys. zł. To wyliczenia modelowe, bez ubezpieczeń i prowizji. Dla innej kwoty, okresu lub oprocentowania wpisz własne dane w kalkulatorze na tej stronie.

Dłuższy okres obniża ratę, ale podnosi łączny koszt odsetek. Przykład dla 400 000 zł przy oprocentowaniu 6%: na 30 lat rata to ok. 2 400 zł, a odsetki w całym okresie ok. 463 000 zł; na 20 lat rata rośnie do ok. 2 870 zł, ale odsetki spadają do ok. 288 000 zł. Dłuższy okres daje bezpieczeństwo (niższa rata, wyższa zdolność), a różnicę w koszcie można zmniejszyć nadpłatami, które przy kredycie hipotecznym są bez opłat - dlatego często korzystniej jest wziąć kredyt na dłużej i nadpłacać, niż od razu zobowiązać się do wysokiej raty.