Refinansowanie kredytu hipotecznego - obniż ratę, którą przepłacasz

Kiedy refinansowanie się opłaca?

Najczęściej wtedy, gdy kredyt został zaciągnięty w okresie wysokich stóp (2022-2023), gdy kończy się okres stałego oprocentowania albo gdy Twoja marża jest wyraźnie wyższa od obecnych ofert rynkowych. Nie ma jednej reguły - dlatego zamiast obiecywać, liczymy Twój konkretny przypadek.

Na co uważać przy przenoszeniu kredytu?

Niższa rata nie zawsze oznacza niższy koszt. Jeśli przy okazji wydłużysz okres spłaty, w całym okresie możesz zapłacić więcej. Dlatego porównujemy całkowity koszt kredytu, uwzględniamy koszty przeniesienia (wycena, wpis hipoteki, ewentualna prowizja) i liczymy, po ilu miesiącach operacja się zwraca. Jeśli refinansowanie się nie opłaca, mówimy to wprost.

Jak wygląda proces refinansowania krok po kroku?

Analizujemy Twoją obecną umowę, liczymy zdolność i porównujemy oferty banków. Zanim złożysz wniosek, warto pobrać własny raport BIK, bo bank i tak go sprawdzi. Po wyborze nowej oferty prowadzimy formalności: od wniosku, przez wypowiedzenie starej umowy, po przeniesienie hipoteki. Ten sam ekspert prowadzi Cię od pierwszej rozmowy do uruchomienia kredytu.

Dlaczego akurat teraz warto sprawdzić swój kredyt?

Refinansowanie jest jedynym momentem, w którym marża wraca do negocjacji. Przy kredycie 400 000 zł i pozostałych 25 latach spłaty obniżenie oprocentowania o 1,5 punktu procentowego to około 400 zł miesięcznie i ponad 100 tysięcy złotych mniej odsetek w całym okresie.

Ile kosztuje przeniesienie kredytu do innego banku?

To pierwsze pytanie, które warto zadać, bo od kosztów zależy, po ilu miesiącach refinansowanie zaczyna realnie zarabiać. Poniżej pozycje, które pojawiają się najczęściej.

Przesuń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny

Część banków przejmuje te koszty na siebie, żeby przyciągnąć klienta z innej instytucji. To jeden z tych elementów, których nie widać w reklamowej tabeli oprocentowania, a potrafi zdecydować o wyborze oferty. Sprawdzamy to za każdym razem.

Ile z tych kosztów zwróci się i po jakim czasie, policzysz w kalkulatorze refinansowania.

Czy przy refinansowaniu można pożyczyć więcej?

Tak. Nowy bank może udzielić kredytu wyższego niż pozostałe zadłużenie, o ile pozwala na to wartość nieruchomości i Twoja zdolność. Nadwyżka wypłacana jest na dowolny cel, bez konieczności dokumentowania.

To rozwiązanie ma sens w dwóch sytuacjach. Pierwsza: konsolidacja, gdy spłacasz drogie kredyty gotówkowe albo raty i chcesz je zamienić na jedno, znacznie tańsze zobowiązanie zabezpieczone hipoteką. Druga: remont albo rozbudowa, na które kredyt hipoteczny jest wyraźnie tańszy niż kredyt konsumpcyjny.

Warunek jest jeden i nie da się go obejść: nowy bank liczy Twoją zdolność od zera, według dzisiejszej sytuacji, a nie tej sprzed lat.

Kiedy refinansowanie nie ma sensu?

Nie zawsze przeniesienie kredytu się opłaca. Odradzamy je w kilku sytuacjach, także wtedy, gdy klient sam o nie prosi.

• Do końca kredytu zostało kilka lat. Odsetki są w dużej mierze spłacone, a koszty przeniesienia się nie zwrócą.
• Masz kredyt na wyjątkowo niskiej marży z lat 2019 do 2021. Taka marża jest dziś nie do odtworzenia.
• Twoja zdolność kredytowa spadła od czasu podpisania umowy i nowy bank policzy Cię gorzej niż obecny.
• Planujesz w najbliższym czasie sprzedać nieruchomość.
• Nieruchomość ma nieuregulowany stan prawny, który w starym banku już przeszedł, a w nowym może nie przejść.

Jeśli refinansowanie odpada, zwykle zostaje druga droga: nadpłata obecnego kredytu. Efekt bywa porównywalny, a formalności żadnych.

Czy bank może odmówić refinansowania?

Tak, i zdarza się to częściej, niż klienci się spodziewają. Nowy bank traktuje wniosek jak każdy inny kredyt hipoteczny: bada zdolność, ocenia nieruchomość i sprawdza historię w BIK. Terminowa spłata dotychczasowego kredytu pomaga, ale niczego nie gwarantuje.

Najczęstsze przyczyny odmowy to zmiana formy zatrudnienia po podpisaniu pierwotnej umowy, nowe zobowiązania, przekroczenie maksymalnego wieku na koniec spłaty oraz spadek wartości nieruchomości. Dlatego zdolność sprawdzamy przed złożeniem wniosku, a nie po nim.

Więcej na ten temat

• Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku
• Aneks WIBOR od banku: czy podpisać
• POLSTR czy WIBOR: które banki już oferują kredyt na POLSTR
• Stałe czy zmienne oprocentowanie w 2026 roku
• Kalkulatory kredytu hipotecznego
• Dokumenty do kredytu hipotecznego: pełna lista
• Zdolność kredytowa: jak banki liczą dochód
• Wpis hipoteki do księgi wieczystej: koszt i czas
• Scoring kredytowy BIK: co to jest i jak go sprawdzić