Czyszczenie BIK samemu: wzór pisma i kroki krok po kroku

Czyszczenie BIK samemu: trzy rzeczy, które możesz zrobić bez firmy

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, przechowuje historię Twoich kredytów, kart i pożyczek. Prawo daje Ci trzy narzędzia, i wszystkie są w Twoich rękach:

• Kopia danych. Dowiadujesz się, co dokładnie BIK o Tobie przechowuje. Od niej zawsze zaczynasz.
• Cofnięcie zgody na przetwarzanie danych. Dotyczy danych prawdziwych, które nie mają być widoczne dla banków przy kolejnym wniosku.
• Reklamacja. Dotyczy danych błędnych, na przykład zaległości, której nie było.

Nie ma natomiast legalnego sposobu na usunięcie prawdziwej zaległości powyżej 60 dni, o czym piszemy w artykule o tym, co naprawdę da się usunąć z historii BIK. Jeśli zastanawiasz się, czy płatna firma coś tu zmienia, sprawdź, ile kosztuje czyszczenie BIK i za co się płaci.

Krok 1: pobierz bezpłatną kopię swoich danych z BIK

Masz do niej prawo na podstawie art. 15 RODO, czyli unijnego rozporządzenia o ochronie danych osobowych, bezpłatnie raz na 6 miesięcy. Wniosek złożysz na trzy sposoby:

• przez formularz kontaktowy w Portalu BIK, po zalogowaniu i potwierdzeniu tożsamości,
• listem na adres: Biuro Informacji Kredytowej S.A., ul. Zygmunta Modzelewskiego 77a, 02-679 Warszawa,
• e-mailem na kontakt@bik.pl, podpisanym kwalifikowanym podpisem elektronicznym.

We wniosku podaj imię i nazwisko, adres korespondencyjny, PESEL oraz serię i numer dowodu osobistego. Jeśli sprawdzasz zobowiązania związane z działalnością, dopisz też NIP. BIK stara się odpowiedzieć w ciągu miesiąca, a przy sprawach złożonych może ten termin wydłużyć o kolejne dwa miesiące, informując Cię o tym w pierwszym miesiącu.

Raport z oceną punktową to osobna, płatna usługa. Bezpłatna kopia pokazuje, co BIK o Tobie przechowuje. Jeśli chcesz zobaczyć też ocenę punktową i czytelnie ułożoną historię, zamów Raport BIK w Portalu BIK: zarejestruj konto na nowekonto.bik.pl, potwierdź tożsamość (BIK podaje mObywatela albo dane dokumentu tożsamości z numerem PESEL), wybierz raport i opłać go. Według cennika BIK obowiązującego od 1 lipca 2026 r. jeden raport kosztuje 59 zł brutto, roczny Pakiet BIK 139 zł (6 raportów w ciągu 12 miesięcy, kolejne po 29 zł), a Pakiet BIK Max 239 zł (raporty bez limitu). Raport jest aktualny przez 48 godzin i tylko w tym oknie widać jego szczegóły, więc zamów go tuż przed analizą. Przed zakupem sprawdź aktualną cenę w Portalu BIK. Sprawdzenie własnej oceny nie obniża jej wartości.

Krok 2: ustal, czy wpis jest błędny, czy tylko niewygodny

Z kopią danych w ręku przypisz każdy niepokojący wpis do jednej z sytuacji:

Przesuń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny

Ogólne pismo z żądaniem „usunięcia historii” nie zmienia tego, co pokazuje tabela. Liczy się, czy była zgoda, czy opóźnienie przekroczyło 60 dni i czy wpis jest po prostu błędny.

Krok 3: wzór wniosku o cofnięcie zgody na przetwarzanie danych

BIK ma osobne formularze do odwołania zgody indywidualnej, czyli udzielonej na konkretne zobowiązanie, i zgody ogólnej. Jeśli udzieliłeś zgody indywidualnej, samo odwołanie ogólnej nie wystarczy, więc sprawdź w umowie, którą podpisywałeś. Poniższy wzór ma charakter informacyjny, dostosuj go do swojej sytuacji.

Zastrzeżenie, które ma znaczenie: uniwersalny wzór pisma nie istnieje. Treść zależy od tego, czy kredyt jest spłacony, jak długo trwało opóźnienie, jaką zgodę udzieliłeś i której instytucji dotyczy wpis. Wzór poniżej to punkt wyjścia, nie gotowiec.

Kilka praktycznych uwag. Papierowy wniosek musi być podpisany. E-mail jest skuteczny tylko z kwalifikowanym podpisem elektronicznym. W Portalu BIK użyj formularza kontaktowego i wybierz temat „Prawa wynikające z RODO”. Pismo możesz też złożyć u wierzyciela, wskazując konkretne zobowiązanie, na przykład datą umowy, ale procedury w instytucjach się różnią, więc zapytaj, jakich danych wymagają. List wysyłaj poleconym i zachowaj potwierdzenie nadania.

Dlatego zamiast wysyłać wzór w ciemno, pobierz swój raport z BIK z oceną punktową (jak go zamówić i ile kosztuje, piszemy w kroku 1) i prześlij go do nas. Przeanalizujemy go bezpłatnie i powiemy, które wpisy mają szansę zniknąć, a których lepiej nie ruszać.

Krok 4: wzór reklamacji błędnego wpisu

Reklamację składasz do banku lub firmy pożyczkowej, która przekazała dane, nie do samego BIK. Instytucja ma 30 dni na odpowiedź, a w szczególnie skomplikowanych sprawach może przedłużyć ten termin, nie dłużej jednak niż do 60 dni od otrzymania reklamacji (art. 6 i 7 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego).

Dołącz dowody: potwierdzenie spłaty, wyciąg z rachunku, umowę. Im bardziej konkretnie opiszesz błąd, tym trudniej o odpowiedź ogólnikową.

Co dzieje się po wysłaniu pisma i kiedy sprawdzić efekt

BIK potwierdza odwołanie zgody w ciągu 30 dni. Po skutecznym odwołaniu dane o spłaconych kredytach bankowych służą już tylko celom statystycznym, maksymalnie przez 12 lat od spłaty, a o spłaconych pożyczkach pozabankowych maksymalnie do 6 lat. W obu przypadkach nie są widoczne dla banków i firm pożyczkowych oceniających Twój kolejny wniosek.

Efekt sprawdzisz w kolejnym raporcie. Bezpłatna kopia danych przysługuje raz na 6 miesięcy, więc zaplanuj ją po terminie, w którym BIK ma potwierdzić odwołanie. Jeśli potrzebujesz sprawdzić wynik wcześniej, możesz zamówić płatny raport w Portalu BIK; aktualny cennik jest na stronie BIK.

Zanim wyślesz pismo przed kredytem hipotecznym

Jedno zastrzeżenie, które bywa pomijane. Cofnięcie zgody usuwa z widoku banku całą historię danego zobowiązania, także tę pozytywną, a terminowo spłacony kredyt to dowód, że spłacasz zobowiązania. Jeśli składasz wniosek o kredyt hipoteczny w najbliższych miesiącach, najpierw sprawdź swój scoring i policz zdolność, a dopiero potem zdecyduj, czy cokolwiek odwoływać. Pomocny będzie artykuł o scoringu kredytowym BIK i kalkulator zdolności kredytowej.

Przemysław Karaś

Ekspert kredytowy, KDFhipo

W bankowości i pośrednictwie kredytowym od 2006 roku: ING i Noble Bank, następnie Tax Care, Expander i Money Expert. Zna proces kredytowy z obu stron biurka, więc wie, jak analityk w banku czyta wniosek i na czym wnioski najczęściej się wykładają.