Czy kredyt hipoteczny można dostać w trakcie okresu próbnego?

Czy bank w ogóle rozpatrzy wniosek w trakcie okresu próbnego?

Nie w trakcie trwania samej umowy próbnej - to krótka odpowiedź, i warto ją usłyszeć na starcie, zamiast dowiadywać się jej po serii odmów. Żaden bank nie deklaruje, że przyjmie do analizy wniosek oparty na aktualnie trwającej umowie na okres próbny. Okres próbny jest brany pod uwagę wyłącznie wstecznie - jako element historii zatrudnienia i stażu pracy - dopiero po przejściu na umowę docelową, na czas określony albo nieokreślony. Złożenie wniosku, zanim ta zmiana nastąpi, kończy się odmową albo zawieszeniem sprawy do czasu podpisania kolejnej umowy, nie przyznaniem kredytu na zasadzie wyjątku.

To nie znaczy, że sam okres próbny nie ma żadnego znaczenia. Gdy już przejdziesz na umowę docelową, część banków wlicza wcześniejszy okres próbny do wymaganego stażu u tego samego pracodawcy - to osobny temat, który szerzej opisujemy w artykule o tym, ile trzeba pracować u nowego pracodawcy. Ten artykuł skupia się węziej: na tym, dlaczego sama trwająca jeszcze umowa próbna nie wystarczy do złożenia wniosku, i co realnie możesz zrobić, żeby skrócić czas oczekiwania.

Dlaczego okres próbny to dla banku najsłabsza forma zatrudnienia?

Bo z definicji nie daje żadnej gwarancji ciągłości. Umowę o pracę na okres próbny zawiera się na czas nieprzekraczający 3 miesięcy, a zgodnie z Kodeksem pracy może być nawet krótsza: miesiąc, jeśli planowana kolejna umowa ma trwać poniżej pół roku, dwa miesiące przy planowanej umowie od pół roku do roku. Strony mogą też jednokrotnie wydłużyć okres próbny o maksymalnie miesiąc, jeśli uzasadnia to rodzaj pracy.

Sens okresu próbnego jest taki, że obie strony - Ty i pracodawca - dopiero sprawdzają, czy współpraca ma sens. Żadna z nich niczego sobie nie obiecuje na później. Dla banku, który liczy zdolność na podstawie tego, czy Twój dochód będzie się powtarzał przez kolejne 20-30 lat spłaty kredytu, to właśnie ten brak gwarancji jest ryzykiem - nie sama kwota wynagrodzenia.

Co pomaga zaraz po zakończeniu okresu próbnego, gdy staż formalnie dopiero się zaczyna?

Skoro sam wniosek trzeba złożyć dopiero po podpisaniu umowy docelowej, pytanie brzmi inaczej: jak sprawić, żeby ten moment nastąpił jak najszybciej i żeby wniosek złożony zaraz po nim miał jak najlepsze szanse. Trzy rzeczy realnie na to wpływają:

• Ciągłość w tym samym zawodzie sprzed okresu próbnego. Jeśli zmieniłeś pracodawcę, ale zostałeś w tej samej branży i na podobnym stanowisku, część banków liczy Twój wcześniejszy staż tak, jakby nie było przerwy - dokładnie ten mechanizm opisujemy w artykule o zmianie pracy przed kredytem hipotecznym.
• Pisemna deklaracja albo promesa pracodawcy o zamiarze dalszego zatrudnienia. Nie zastąpi ona podpisanej umowy docelowej - z samą deklaracją w ręku i trwającą jeszcze próbną wniosku nie złożysz - ale przygotowana z wyprzedzeniem pozwala złożyć wniosek od razu, gdy tylko nowa umowa zostanie podpisana, zamiast dopiero wtedy zaczynać kompletowanie dokumentów.
• Drugi wnioskodawca ze stabilnym dochodem. Gdy współkredytobiorca ma umowę o pracę na czas nieokreślony z ustalonym stażem, bank rozkłada ryzyko na dwie osoby zamiast jednej, i to często pozwala złożyć wniosek szybciej po zmianie umowy, niż gdybyś wnioskował sam.

Coś, co nie pomaga: wysokość samego wynagrodzenia na okresie próbnym. Wysoka pensja nie otwiera drzwi wcześniej - bank i tak nie przyjmie wniosku, dopóki trwa próbna, niezależnie od tego, ile na niej zarabiasz.

Jakich dokumentów może zażądać bank przy okresie próbnym?

Standardowy komplet jest podobny jak przy każdej umowie o pracę - zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach oraz historia wpływów na konto - ale dochodzą dwa elementy specyficzne dla tej sytuacji. Po pierwsze, sama umowa o pracę na okres próbny, z jasno określonym terminem jej zakończenia. Po drugie, tam gdzie bank to dopuszcza, pisemne oświadczenie pracodawcy o zamiarze zawarcia kolejnej umowy po zakończeniu okresu próbnego, najlepiej z przybliżonymi warunkami (rodzaj umowy, planowane wynagrodzenie). Pełną listę dokumentów w zależności od formy zatrudnienia opisujemy w artykule dokumenty do kredytu hipotecznego.

Jeśli wcześniej pracowałeś w tym samym zawodzie u innego pracodawcy, warto od razu dołączyć też dokumenty potwierdzające tamten staż - świadectwo pracy albo referencje. To właśnie one pozwalają bankowi, który bierze pod uwagę ciągłość zawodową, potraktować Twoją sytuację inaczej niż osobę bez żadnej wcześniejszej historii.

Co zrobić, jeśli termin transakcji nie pozwala czekać do końca okresu próbnego?

Skoro żaden bank nie przyjmie wniosku wcześniej, "spróbować teraz w kilku bankach naraz" nie jest realną opcją - to tylko kilka zapytań w BIK i kilka odmów, które utrudnią sprawę później. Realne opcje są inne. Jeśli do końca okresu próbnego zostało kilka tygodni, warto sprawdzić, czy da się przesunąć termin transakcji - podpisanie umowy przedwstępnej z dłuższym terminem albo negocjacja ze sprzedającym bywa prostsze niż walka o kredyt, którego jeszcze nie dostaniesz.

Jeśli terminu przesunąć się nie da, zostają dwie ścieżki: dołączenie drugiego wnioskodawcy ze stabilnym dochodem, który sam spełnia wymogi banku, albo przygotowanie z wyprzedzeniem kompletu dokumentów (w tym pisemnej deklaracji pracodawcy), żeby złożyć wniosek dosłownie następnego dnia po podpisaniu umowy docelowej, zamiast dopiero wtedy zaczynać zbieranie papierów. Gdy przejdziesz na umowę docelową, Twoja sytuacja przestaje być wyjątkiem i wchodzi do standardowej oceny stażu. Wtedy warto też sprawdzić, jak banki liczą zdolność kredytową, żeby wiedzieć, na jaką kwotę możesz liczyć.

Co się dzieje, jeśli podpiszesz umowę docelową tuż przed złożeniem wniosku albo w jego trakcie?

Jeśli złożyłeś wniosek zaraz po podpisaniu nowej umowy, a w dokumentach czy w trakcie analizy pojawi się pytanie o wcześniejszy okres próbny, informuj bank rzetelnie i od razu dostarczaj dokumenty, o które prosi - świadectwo albo zaświadczenie z poprzedniego etapu zatrudnienia u tego samego pracodawcy. Dla części banków to wyjaśnia się samo: sytuacja, która na starcie wyglądała niepewnie, staje się standardowym przypadkiem stażu u nowego pracodawcy. Nie zakładaj jednak automatycznie, że każda taka sytuacja nic nie kosztuje czasu - część banków dokładniej weryfikuje wtedy sprawę, więc realnie może to wydłużyć proces o kilka dni czy tygodni.

Przemysław Karaś

Ekspert kredytowy, KDFhipo

W bankowości i pośrednictwie kredytowym od 2006 roku: ING i Noble Bank, następnie Tax Care, Expander i Money Expert. Zna proces kredytowy z obu stron biurka, więc wie, jak analityk w banku czyta wniosek i na czym wnioski najczęściej się wykładają.