Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca w Polsce
Obcokrajowiec może dostać kredyt hipoteczny w Polsce i kupić mieszkanie na własność. O wyniku decydują cztery rzeczy: obywatelstwo, dokument pobytowy, numer PESEL oraz dochód uzyskiwany i rozliczany w Polsce. Karta pobytu nie zawsze jest konieczna - obywatele Unii Europejskiej jej nie potrzebują, a część banków finansuje także osoby spoza UE na podstawie paszportu i numeru PESEL. Wymagania różnią się między bankami skrajnie, dlatego wybór banku ma tu większe znaczenie niż przy jakimkolwiek innym kredycie.
Czy obywatel Unii Europejskiej potrzebuje karty pobytu?
Tu sprawa jest najprostsza. Zdecydowana większość banków nie wymaga karty pobytu. Wystarczy zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu obywatela UE, dokument tożsamości lub paszport oraz numer PESEL. Poza tym wniosek oceniany jest tak samo jak wniosek obywatela Polski: liczy się dochód, jego forma i stabilność oraz zdolność kredytowa. Dostępny jest cały rynek, łącznie z programami rządowymi.
Jakie warunki musi spełnić obywatel spoza Unii Europejskiej?
Tutaj standardem jest karta pobytu, ale wymagania rozjeżdżają się między bankami bardziej niż w jakimkolwiek innym obszarze. Jedne akceptują kartę czasową ważną trzy miesiące w przód od dnia złożenia wniosku, inne wymagają sześciu albo dwunastu miesięcy ważności. Część banków honoruje wyłącznie zezwolenie na pobyt stały albo kartę rezydenta długoterminowego. Zdarza się też rozwiązanie pośrednie: bank przyjmuje kartę czasową, ale skraca okres kredytowania do jej ważności, co przy karcie na dwa lata czyni kredyt bezużytecznym. Praktycznie zawsze wymagany jest numer PESEL i dochód uzyskiwany w Polsce.
Czy da się bez karty pobytu?
Tak, choć to wąska ścieżka. Pojedyncze banki procesują wniosek osoby spoza UE na podstawie paszportu zagranicznego i numeru PESEL, pod warunkiem że dochód jest uzyskiwany i rozliczany w Polsce. Bywa, że wymagany jest drugi dokument tożsamości. Kluczowe jest, żeby wiedzieć, który bank i w jakim wariancie taką ścieżkę dopuszcza, zamiast składać wnioski na próbę. Pełny opis, dla kogo ta ścieżka działa i na jakich warunkach, znajdziesz w artykule: kredyt hipoteczny bez karty pobytu.
Prowadziliśmy sprawę obywatela Ukrainy, który planował osiedlić się w Polsce na stałe i kupował mieszkanie w Łodzi. Kredyt na 595 000 zł został uruchomiony bez karty pobytu - na podstawie paszportu zagranicznego i drugiego dokumentu tożsamości.
Nie było w tym żadnego obchodzenia procedur. Rzecz w tym, że banki nie komunikują publicznie, że finansują takie przypadki - w ogólnodostępnych materiałach figuruje karta pobytu jako wymóg, bo opisują wariant standardowy. Ścieżka istnieje w praktyce kredytowej, trzeba tylko wiedzieć, gdzie jej szukać i jak przygotować wniosek.
Klient polecił nam potem kolejne osoby w podobnej sytuacji - i to jest najlepsza recenzja, jaką można dostać.
Jak wygląda kredyt dla obywateli Ukrainy, Rosji i Białorusi?
Wobec obywateli niektórych państw banki stosują odrębne zasady. Od obywateli Ukrainy część banków wymaga dodatkowo raportu z ukraińskiego biura informacji kredytowej. Karty pobytu obywateli Ukrainy, których ważność upłynęła po 24 lutego 2022 roku, są objęte przedłużeniem wynikającym z przepisów szczególnych - regulacje w tej sprawie były wielokrotnie zmieniane, więc aktualny stan sprawdzamy przy każdej sprawie osobno. Wobec obywateli Rosji i Białorusi banki są najbardziej restrykcyjne i zwykle wymagają karty pobytu o dłuższej ważności albo zezwolenia na pobyt stały.
Czy obcokrajowiec może skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego?
Tak. Program kredytu bez wkładu własnego nie jest zarezerwowany dla obywateli Polski - obcokrajowiec spełniający warunki programu może z niego skorzystać na tych samych zasadach. Liczy się brak własności mieszkania lub domu, zdolność kredytowa i mieszczenie się nieruchomości w limicie ceny za metr kwadratowy. To bywa dla klientów zaskoczeniem, bo w powszechnym przekonaniu programy rządowe są niedostępne dla cudzoziemców.
Jakie dokumenty przygotować przed rozmową?
Paszport lub dokument tożsamości, dokument pobytowy jeśli go posiadasz, numer PESEL, dokumenty potwierdzające dochód uzyskiwany w Polsce oraz informację o formie zatrudnienia i stażu. Jeśli kupujesz razem z małżonkiem lub partnerem posiadającym polskie obywatelstwo, powiedz o tym na starcie - to często istotnie poszerza listę dostępnych banków.
Warto wiedzieć
Czy obcokrajowiec może kupić mieszkanie w Polsce bez zezwolenia?
Nabycie samodzielnego lokalu mieszkalnego przez cudzoziemca co do zasady nie wymaga zezwolenia ministra właściwego do spraw wewnętrznych. Inaczej bywa przy nieruchomościach gruntowych i domach - tam obowiązują odrębne zasady, zależne między innymi od obywatelstwa. Ten wątek sprawdzamy zawsze przed wyborem nieruchomości.
Czy potrzebuję numeru PESEL?
W praktyce tak. Banki wymagają numeru PESEL do identyfikacji klienta i weryfikacji historii kredytowej w Polsce. To jeden z pierwszych kroków, jakie trzeba załatwić przed złożeniem wniosku.
Czy dochód z zagranicy się liczy?
Zdecydowana większość banków oczekuje dochodu uzyskiwanego i rozliczanego w Polsce. Dochód zagraniczny bywa akceptowany w wąskim zakresie i w pojedynczych bankach, zwykle przy dodatkowych warunkach.
Czy jako obcokrajowiec zapłacę więcej?
Sama cena kredytu, czyli marża i oprocentowanie, zwykle nie zależy od obywatelstwa. Różnica polega na tym, że dostępnych banków jest mniej, a przy krótszej liście trudniej trafić na najlepszą ofertę bez porównania rynku.
Czy małżeństwo z obywatelem Polski ułatwia uzyskanie kredytu?
Zwykle tak. Współkredytobiorca z polskim dokumentem tożsamości i stabilnym dochodem poszerza listę banków gotowych rozpatrzyć wniosek, a w niektórych bankach jest wręcz warunkiem odstąpienia od wymogu określonego dokumentu pobytowego.
Przeczytaj, zanim zadzwonisz
Sprawdź swoją sytuację - bezpłatnie
Zostaw kontakt. Oddzwonimy w ciągu jednego dnia roboczego z konkretną odpowiedzią.