Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku: proces krok po kroku, koszty, ile to trwa

Z naszej praktyki: minimum 3 tygodnie, najczęściej od 4 do 6 tygodni, licząc od złożenia wniosku w nowym banku do spłaty starego kredytu. To krócej niż przy kredycie na zakup nieruchomości, bo bank przejmujący dług ocenia kredytobiorcę z już udokumentowaną historią spłat i nieruchomość, której stan prawny był już raz sprawdzony. Te widełki zakładają, że dokumenty - zwłaszcza zaświadczenie o zadłużeniu ze starego banku - są kompletne i aktualne od początku procesu. Zaświadczenie ma zwykle ograniczoną ważność, więc jeśli proces się wydłuży, może być potrzebne wystąpienie o nie ponownie, co dodaje kolejne tygodnie.

Nie. Stary bank ma ustawowy obowiązek przyjąć spłatę całości zadłużenia i wydać zaświadczenie oraz zgodę na wykreślenie hipoteki - nie może odmówić ani utrudniać przeniesienia kredytu do innego banku. W praktyce jedyne, na co czekasz z jego strony, to czas realizacji tych dokumentów, a nie decyzja, czy się zgadza - bo zgody formalnie nie potrzebujesz. Warto tylko pilnować terminów po stronie starego banku, bo bywa wolniejszy, niż by się chciało, a to on wydaje zaświadczenie o zadłużeniu, od którego zależy start całego procesu w nowym banku.

Najważniejszy i najbardziej czasochłonny do zdobycia jest jeden dokument: zaświadczenie o kredycie ze starego banku, z aktualnym saldem do spłaty, oprocentowaniem i warunkami wcześniejszej spłaty. Poza tym potrzebny jest standardowy komplet, taki sam jak przy każdym wniosku kredytowym: dokumenty tożsamości, zaświadczenia o dochodach, dokumenty nieruchomości (odpis z księgi wieczystej, czasem operat szacunkowy) oraz aktualna polisa ubezpieczenia nieruchomości - w nowym kredycie musi mieć cesję na rzecz nowego banku. Zbyt późne wystąpienie o zaświadczenie o zadłużeniu to jeden z najczęstszych błędów przy przenoszeniu kredytu, bo traci ono ważność i trzeba występować o nie ponownie.

Zwykle nie. Przy przeniesieniu kredytu własność nieruchomości się nie zmienia - zmienia się tylko wierzyciel, czyli bank - więc zamiast pełnego aktu notarialnego wystarczy oświadczenie o ustanowieniu nowej hipoteki. Część banków korzysta dodatkowo z instytucji tzw. opróżnionego miejsca hipotecznego: notarialnego oświadczenia, które pozwala wpisać nową hipotekę na miejscu starej, zamiast czekać najpierw na pełne wykreślenie, a potem na osobny wpis. To rozwiązanie bywa tańsze i szybsze niż klasyczna ścieżka wykreślenie-plus-nowy-wpis, ale nie każdy bank je oferuje - warto o to zapytać już na etapie porównywania ofert.

Tak, zwykle tak. Bank przejmujący dług ocenia kredytobiorcę, który ma już udokumentowaną historię terminowych spłat, oraz nieruchomość, której stan prawny został raz sprawdzony przy poprzednim kredycie - część weryfikacji, które przy zakupie zajmują najwięcej czasu, jest więc lżejsza albo krótsza. W praktyce cały proces przeniesienia trwa od 3 do 6 tygodni, licząc od złożenia wniosku do spłaty starego kredytu, a sama decyzja kredytowa zapada zwykle szybciej niż przy kredycie na zakup nieruchomości, właśnie dzięki tej sprawdzonej już historii.

Bez wskazywania konkretnej instytucji - to zależy od Twojej sytuacji, ale trzy kryteria sprawdzają się niezależnie od niej. Po pierwsze, całkowity koszt w całym okresie, nie sama nominalna marża - prowizja, ubezpieczenia i sposób ich naliczania potrafią odwrócić pozorną przewagę niższej marży. Po drugie, warunki wcześniejszej spłaty i nadpłat na przyszłość, jeśli planujesz nadpłacać albo nie wykluczasz kolejnego refinansowania za kilka lat. Po trzecie, szybkość i wymogi proceduralne - część banków wymaga mniej dokumentów albo szybciej wydaje decyzje przy refinansowaniu niż przy nowym kredycie. To porównanie tych trzech elementów, nie tylko reklamowanej stopy, robimy za klienta przed złożeniem wniosku.

Trzeba ją wykreślić z księgi wieczystej i wpisać nową hipotekę na rzecz nowego banku. W praktyce wygląda to tak: nowy bank przelewa środki bezpośrednio do starego, spłacając całość zadłużenia, stary bank wydaje zgodę na wykreślenie swojej hipoteki, a równolegle składany jest wniosek o wpis nowej. Część banków korzysta z tańszej i szybszej ścieżki tzw. opróżnionego miejsca hipotecznego - notarialnego oświadczenia, które pozwala wpisać nową hipotekę na miejscu starej, zamiast czekać najpierw na pełne wykreślenie, a potem na osobny wpis, ale nie każdy bank tę opcję oferuje.